Prévoyance vieillesse : de quoi vivras-tu à la retraite ?

L'essentiel en bref

Tu verses régulièrement de l'argent à différentes caisses tant que tu travailles, et si tu ne travailles plus à la retraite, tu reçois de l'argent : c'est l'idée de la prévoyance vieillesse. En Suisse, elle repose sur trois piliers. Le premier pilier est l'assurance vieillesse et survivants et sert à garantir les moyens d'existence. Le deuxième pilier - la prévoyance professionnelle - sert à maintenir le niveau de vie antérieur. Le troisième pilier est la prévoyance privée facultative. Le financement de la prévoyance vieillesse est épineux. Les solutions possibles peuvent porter sur l'âge de la retraite, le montant de la pension ou les revenus.

Ce résumé te donne un aperçu de la prévoyance vieillesse suisse. Dans environ 50 ans, tu prendras ta retraite et tu ne recevras plus de salaire. Mais tes dépenses quotidiennes resteront les mêmes. C'est pourquoi il est important que tu prévoies ta retraite.

Le 1er pilier : l'assurance vieillesse et survivants (AVS)

L'AVS est nécessaire pour que tu puisses couvrir tes besoins de base à la retraite, par exemple pour tes achats quotidiens. Dès que tu commences à travailler, une partie de ton salaire est obligatoirement versée à l'AVS. Les cotisations versées par les générations qui travaillent sont en même temps redistribuées aux retraités actuels - tes grands-parents.

Cette redistribution des jeunes vers les vieux est appelée système de répartition. Chaque Suisse et chaque Suissesse reçoit une rente AVS, même s'il ou elle n'a jamais exercé d'activité professionnelle.

Le 2e pilier : la prévoyance professionnelle (LPP)

Tu as besoin de la LPP pour pouvoir maintenir ton niveau de vie à la retraite, par exemple pour payer le loyer de ton appartement. Dès que tu travailles, ton employeur et toi versez tous deux de l'argent à la caisse de pension. L'argent versé est placé sur le marché des capitaux, où il croît grâce aux rendements. Contrairement à l'AVS, tu épargnes cet argent pour toi-même et tu le reçois à nouveau à la retraite.

Cette forme de financement s'appelle le système de capitalisation.

Le 3e pilier : la prévoyance privée

La prévoyance privée te permet de continuer à couvrir tes besoins personnels à la retraite, comme par exemple partir en vacances. Tu peux cotiser volontairement et individuellement auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurance. Si tu verses dans le troisième pilier, tu paieras moins d'impôts. Les versements sont bloqués jusqu'à la retraite et sont ensuite versés pour être utilisés librement.

Défis à relever

Aujourd'hui, les individus vivent de plus en plus vieux et ont moins d'enfants. Cette évolution démographique a pour conséquence que de moins en moins de personnes actives doivent financer de plus en plus de retraités. L'évolution démographique pose donc un problème de financement tant dans le premier que dans le deuxième pilier.

Un autre défi est le taux de conversion du deuxième pilier. Il est fixé politiquement et détermine le pourcentage de l'avoir vieillesse épargné de la LPP (prévoyance professionnelle) que tu reçois chaque année. Le taux de conversion minimal actuel de 6,8% te permet de vivre pendant 15 ans sur l'avoir vieillesse que tu as épargné. Bien que ton argent soit épuisé après cette période, tu recevras quand même une rente jusqu'à ta mort. Cela signifie que tu reçois plus d'argent que tu n'en as versé toi-même.

Solutions possibles

Pour que tu puisses toi aussi profiter de la prévoyance vieillesse à la retraite, le problème du financement doit être résolu.

En principe, il existe trois points de départ pour résoudre le problème de financement : l'âge de la retraite, les pensions et les recettes.

• D'une part, le relèvement de l'âge de la retraite génère davantage de recettes, car les gens cotisent plus longtemps. D'autre part, les dépenses diminuent car les pensions sont versées moins longtemps.
  
• Les dépenses peuvent être réduites en diminuant les pensions.
  
• Les recettes peuvent être augmentées en augmentant les cotisations AVS ou LPP.

La mise en œuvre de ces mesures nécessite toutefois une majorité politique. Et les majorités sont difficiles à obtenir dans le processus politique.

Liste des sources :

• Bundesamt für Statistik (BFS) (2021). Sterblichkeit und Lebenserwartung im Jahr 2020. Auswirkungen der Covid-19-Pandemie auf die Sterblichkeit in der Schweiz. BFS Aktuell.
• Bundesamt für Sozialversicherungen (BSV) (2022). Die schweizerische Altersvorsorge. Ein bewährtes System einfach erklärt, [PDF] (11.04.2022).
• Bundesamt für Sozialversicherungen (BSV) (2021). Finanzperspektiven der AHV. Definitive Abrechnung 2020, Eckwerte vom 15.06.2021.