Épargner et investir : Comment gères-tu tes dettes ?

L'essentiel en bref

L'obtention d'un crédit peut te permettre de consommer davantage (plaisir, jouissance) aujourd'hui ou d'investir dans ton avenir (formation, idée d'entreprise). Les crédits à la consommation ne génèrent pas de rendement à l'avenir, ils grèvent même tes finances lors du remboursement, car des intérêts s'y ajoutent. Les crédits d'investissement peuvent générer une augmentation par le biais de plus-values et de rendements, ou d'un revenu futur plus élevé. Mais ils représentent toujours un risque, car aucun investissement n'est sûr à 100%. Dans le pire des cas, les dettes conduisent au surendettement et à la faillite personnelle. C'est pourquoi il est important de commencer tôt à épargner intelligemment.

Dans ce résumé, tu apprendras pourquoi les crédits d'investissement sont souvent plus judicieux que les crédits à la consommation. Tu apprendras comment les dettes peuvent avoir des effets négatifs et pourquoi les gens s'endettent quand même. En outre, tu apprendras comment épargner intelligemment.

Endettement pour la consommation - Crédits à la consommation

L'endettement à des fins de consommation désigne la prise de crédits pour un plaisir immédiat, par exemple pour payer un téléphone portable, des vêtements ou des vacances. Ce que tu achètes avec ces dettes ne te rapporte aucune plus-value financière à l'avenir et constitue donc une charge financière supplémentaire. Les crédits à la consommation sont également appelés « consommation à crédit ». Tu peux acheter maintenant quelque chose que tu ne peux pas te permettre actuellement. Mais tu dois rembourser le crédit, y compris les intérêts. Tu devras donc rembourser ces crédits en renonçant à consommer à l'avenir. En raison des intérêts, tu dois généralement renoncer à long terme à plus de consommation que tu ne peux en obtenir à court terme.

En 2019, les ménages privés suisses ont financé environ 17,5 milliards de francs de leur consommation par des crédits.

Endettement pour investir - Crédits d'investissement

Outre les crédits à la consommation, tu peux aussi t'endetter pour réaliser des investissements. De telles dettes d'investissement te permettent généralement d'avoir une plus-value financière malgré le remboursement dans le futur et les frais d'intérêts. Les crédits d'investissement sont par exemple des dettes pour l'immobilier, la création d'entreprise ou la formation scolaire et professionnelle.

Si ces investissements génèrent des plus-values et des rendements (par exemple immobilier, entreprise) ou un revenu futur plus élevé (par exemple formation), tu pourras alors rembourser la dette à l'avenir tout en augmentant ta consommation.

Mais les crédits d'investissement représentent tout de même un risque. Tu n'as aucune garantie que la valeur d'un bien immobilier augmente, que ton idée d'entreprise fonctionne ou que tu fasses carrière grâce à une formation supérieure - mais les dettes restent dans tous les cas.

Surendettement et faillite personnelle

L'endettement peut être dangereux s'il ne sert qu'à satisfaire des désirs de consommation à court terme ou si tu as absolument besoin d'argent à court terme en raison d'une situation de crise. L'endettement à des fins d'investissement peut également être problématique s'il est globalement très élevé ou si tes projets d'investissement échouent. Si les dettes privées ne peuvent pas être remboursées, tu es surendetté. Cela peut aussi conduire à la faillite privée.

Lorsqu'une personne dépose une faillite privée, ses biens sont répartis entre ses créanciers. Les dettes restantes ne sont toutefois pas effacées, leur remboursement est simplement reporté dans le futur.

Incohérence temporelle

Pourquoi tant de personnes sont-elles endettées malgré ces risques ? L'une des explications est ce que l'on appelle l'incohérence temporelle. Cela semble compliqué, mais c'est en fait très simple. Une action est incohérente dans le temps lorsqu'elle est certes souhaitée à l'heure actuelle, mais qu'elle n'était pas optimale rétrospectivement. En ce qui concerne l'endettement, cela signifie que les personnes savent en principe qu'il ne faut pas trop s'endetter. Mais à court terme, il peut arriver que l'on se retrouve dans une situation où il semble nécessaire ou souhaitable de s'endetter en raison de désirs immédiats (par exemple : tu veux absolument acheter une voiture de sport).

Mais ces incitations à court terme sont négatives à long terme, car elles entraînent une telle augmentation de l'endettement que la consommation future diminue bien plus que ce que l'on aurait souhaité. L'épargne aurait été préférable dans cette situation.

Comment peux-tu épargner intelligemment ?

Il existe différentes manières d'économiser de l'argent afin de ne pas avoir besoin de recourir au crédit.

Tu devrais mettre de côté chaque mois, sur ton salaire, un montant fixe que tu n’utiliseras plus. Ainsi, tu auras toujours une « réserve en cas de crise » pour les mauvais moments et un capital si tu dois faire des investissements importants.
Dès que tu as atteint une « réserve en cas de crise » d'environ six mois de salaire, tu peux d'abord investir la partie restante à faible risque, par exemple, dans ton pilier 3a de la prévoyance vieillesse, des dépôts à terme ou des obligations.
Tu peux ensuite investir une autre partie à côté de ton épargne de manière plus risquée, par exemple dans des actions ou dans l'immobilier. La valeur de ces investissements devrait augmenter davantage à long terme que celle des placements à faible risque, mais leur valeur fluctuera davantage.
De petits montants font beaucoup au fil du temps ! Vérifie donc si tu peux vraiment te permettre un achat, si tu as vraiment besoin du produit ou s'il peut s'agir d'une variante moins chère.

Liste des sources :

Bundesamt für Statistik (BFS) (2022). Verschuldung der privaten Haushalte, online [17.05.2022].
Caritas Schweiz (2022). Tipps im Umgang mit Geld: Praktische Hinweise, wie Sie Ihr Geld im Alltag optimal einsetzen können, online [17.05.2022].
Caritas Zürich (2018). Spartipps, online [17.05.2022].
Schaltegger, C.A. (2019). Schulden gut – Schuldenbremse schlecht?. Wirtschaftliche Freiheit: Das ordnungspolitische Journal, online [17.05.2022].